淺析我國擔保行業監管思路的構建

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      由于市場與行政齊頭并推的發展特色,在擔保行業發展初期,各相關部門及社會各界對擔保行業的定位和認識難免存在著些許差異。

  中國早期的擔保公司成立的初衷是為了服務于科技成果轉化為生產力的項目。1997年以后經濟改革帶來了對中小企業融資擔保的需求,促使中小企業信用擔保迅速發展,從客觀上使人們開始熟悉擔保和擔保業。但是,由于社會各界對擔保的定位從開始時即有偏差,加上中小企業信用擔保始終維持著業內主業的絕對地位,使得在中國存在著將中小企業信用擔保等同于整個擔保行業的認識傾向。這不僅限制了擔保行業自身的發展空間,在一定程度上也制約了扶持中小企業方法的拓展。

  中小企業信用擔保作為典型的政策性擔保業務,與近幾年大量涌現的商業性擔保業務產品存在運作模式、經營目的等多方面的不同,對兩者的監管思路也必然有所差異。如果僅將監管著眼于中小企業信用擔保,必然有礙于對其他擔保業務監管有效性的實現。所以,在構建監管框架時,要著眼于擔保行業的發展全局,要建立一個具有前瞻性的監管框架,而不是只建立一個中小企業信用擔保的監管框架。

  從理論上講,擔保從業務性質上劃分,大體上可以分為政策性擔保業務和商業性擔保業務兩大類,二者是一個完整的擔保體系中不可或缺的兩翼。人們習慣于把擔?;夠治咝院蛻桃敵粵街?,即認為只要是政府出資的并且業務是體現政府政策意圖的擔?;咕褪欽咝緣1;?,其他的就是商業性的擔?;?。這樣的分類是一種誤解。

  政策性擔保和商業性擔保不能按照機構性質劃分,也不能以是否享受政府優惠政策為標準,只能從業務角度上來劃分。政策性擔保業務的界定,必須同時滿足以下三個標準:由政府財政出資,并且有持續的出資安排;業務體現政府意圖;風險化解機制是政府承擔最后風險。

  所以,對于政策性擔保業務和商業性擔保業務,監管的方式應該有所不同。政策性擔保面臨的風險屬于政策性風險,所以對政策性擔保業務應以合規監管為主,即監管的重點是擔保業務的合規性,有無違規操作等。而商業性擔保業務通常是獨立、社會化出資、商業化運作、以盈利為目的,包括除貸款擔保以外的工程履約擔保、合同擔保、債券擔保、訴訟保全擔保等其他擔保業務。所以對商業性擔保業務的監管目的是彌補市場的不完善,?;す誒?、控制風險、維護系統的穩定。因此,無論是從國際經驗還是理論邏輯來看,對商業性擔保業務應采取“市場監管+行業自律”的方式。

  從理論上來說,擔保行業有廣義與狹義之分。廣義的擔保行業指所有的機構(不僅僅是擔?;梗┧溝牡1R滴袼緯傻男幸?,狹義的擔保行業僅指由專業性信用擔?;辜捌淥郵碌囊滴袼緯傻囊桓魴幸?。這里所說的擔保行業監管指的是對狹義擔保行業的監管。一個完整的監管框架應該既包括對于擔保業務的監管,也包括對于擔?;溝募喙?。但是,中國現行擔保行業的監管架構并沒有明確對上述兩方面監管的原則和措施,使得業務監管相對分散、機構監管力量不足。

  業務監管僅能對專業性擔?;顧峁┑哪誠鉅滴窠蟹縵湛刂坪頭婪?,但在如何控制和防范一個專業性擔?;顧媼俚惱宸縵輾矯嬡綽韻苑α?。因此,有必要建立一個統一的平臺進行擔?;辜喙?,從機構整體角度對其實施風險監控,有效維護行業體系穩定。

 

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