擔保需要再擔保

 

編者按:

    《信用擔保管理概論》作為全國中小企業信用擔?;古嘌到灘?,對擔保行業的成長發展規律、經營理念和專業知識等進行了全面深入的介紹,是多年來擔保行業少有的優秀著作。其作者張利勝先生從事擔保行業十余年,作為行業權威領軍人物在本書中提出了許多精彩而又獨到的見解,其中關于信用再擔保與擔保的論述對于指導信用擔保體系建設,促進行業發展具有重要的參考價值。本刊特摘錄書中第十三章有關再擔保的部分論述,以饗讀者。

我國的信用擔?;掛丫緯曬婺?,但規模效應還不夠充分,集中表現在以資本金為基礎的擔保放大倍數效應不足,據分析平均倍數不超過4倍,也就是投資人投向擔?;溝?/SPAN>1元錢,平均擔保規模是4元錢。從投資收益角度分析,這并不是理想的目標??梢宰鲆桓黽虻サ募撲悖?/SPAN>4倍于資本金的擔保額,按年收費2%計,每年收入8%,其成本包括經營費用和風險成本要用去75%以上,所余不足2%,一般投資人的年收益2%,顯然是不足的??贍苡腥嘶嶠ㄒ?,減少風險成本就會增加收益率。但是目前,擔?;夠久揮蟹稚⒎縵盞穆肪?,只能依靠風險自留機制,必須提足留夠風險準備金。如果采取少提不留風險準備金的辦法,無疑是殺雞取卵。

從以上簡單分析,可以看到我國擔?;姑媼俚鬧苯游侍饈僑綰畏糯蟮11妒в?,提高收益率,提高資本的效能,增強可持續發展的能力。透過現象看質,是什么制約了擔?;估┐蟊妒в?、制約了資本收益率?根本因素還是擔?;溝姆縵湛刂品婪逗腿鮮賭芰Σ蛔?。也由于使用信用擔保的各方面尚不能正確判斷評估擔?;溝姆縵湛刂頗芰?,經濟社會就不會認同其合理放大倍數,只能保守處置;由于資本不能獲得社會平均收益率,商業投資人也會降低對擔?;溝耐蹲駛?;由于擔保倍數效應顯現不足,體現不出社會效應,政府作為資人也會覺得業績質量不高。如果長期處于這種狀態,無論是政策性擔?;?,還是商業性擔?;溝耐蹲嗜碩伎贍芴岢?,投資于擔?;辜壑島臥詰囊晌?。尤其是商業性擔?;?,為了適應資本的營利本能,就可能超越擔保功能,違規經營。經濟社會各方面都會提出現在的擔?;鼓懿荒蕓沙中⒄溝囊晌?。

研究擔?;溝謀妒вξ侍?,其實質是可持續發展問題,核心癥結是風險控制和風險損失處置機制問題。當然,擔?;溝淖隕砟芰κ槍丶蛩?。但是,擔?;溝目刂拼χ檬且桓魷低?。擔?;褂Φ苯⒉普淖ㄏ畈固白時窘鴆鉤サ鬧貧?。財政直補機制是一種行之有效的辦法,但也存在難以持續和難以公平運作的問題。建立再擔保和擔保保險制度,應是更好的選擇。

再擔?;瓶梢砸苑縵輾值5姆絞槳鎦龐玫1;辜跚岜Vぴ鶉窩沽?,以市場化的運作提升其信用擔保能力,以業務支持的方式幫助其實現專業化經營。從我國信用擔保行業長遠發展的角度,建立和完善再擔?;憑哂斜匾?。

再擔?;頻墓菇ㄓ兄貧群涂凸坌棖笊系謀匾?,也具有政策和法律環境方面的可行性。目前,雖然在狹義的法律層面對再擔保制度未加以明確,但政府機構部門規章及政策性法規文件已經明確肯定了再擔保制度的地位。

1999年,原國家經貿委下發的《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》明確規定了再擔保的責任分?;衷?。2000年,財政部下發的《中小企業融資擔?;狗縵展芾碓菪邪旆ā?、建設部和中國人民銀行下發的《住房置業擔保管理試行辦法》,都要求加快建立包括信用再擔保制度在內的信用擔保體系,并同意組建全國信用再擔?;?。

根據“法未禁止即為允許”的原則,以及最高人民法院《關于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋》第一條中“當事人對由民事關系產生的債權,在不違反法律、法規強制性規定的情況下,以擔保法規定的方式設定擔保的,可以認定為有效”的規定,再擔保是一種有效的法律行為。

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